Kako sprečiti prenos finansijskog tereta na naslednike

Ne dižete kredit jer Vas brine da bi njime opteretili bližnje ako se Vama nešto dogodi? Ne brinite previše. Zaključivanjem životnog osiguranja korisnika kredita obezbeđujete finansijsku sigurnost za sebe i svoje najbliže jer se u slučaju smrti kredit plaća iz zaključenog osiguranja.

Pre nekoliko godina u jednoj TV emisiji je bila priča tri sestre, dve su bile studentkinje, a jedna je pohađala osnovnu školu. One su nakon smrti oba roditelja nasledile stan i 25.000 EUR duga. Priča je pogodila u srce mnoge i otvorila pitanje - Kako možemo zaštiti naše najdraže u slučaju da se desi ono najgore?

Kada podižemo kredit, potrebna nam je garancija da finansijski teret kredita u slučaju neočekivanih događaja neće preći na nekog drugog. Jedan od najboljih načina za zaštitu Vaših najdražih je ugovaranje neke od dve vrste riziko životnog osiguranja, koje uz veoma pristupačnu premiju osiguranja pružaju dovoljno visoko osiguravajuće pokriće.

Životno osiguranje korisnika kredita je prvenstveno namenjeno plaćanju kredita iz osigurane sume koja se isplaćuje u slučaju smrti osigurane osobe. Uobičajeno je da se osiguranje ugovara prilikom podizanja kredita u banci. Trajanje osiguranja se poklapa sa razdobljem na koji je kredit podignut i to, od 2 do 30 godina kod jednokratnog plaćanja premije, a za obročno plaćanje premije (premija u mesečnim ratama) od 5 do 30 godina. Osigurana suma se utvrđuje tako da je jednaka ili veća od podignutog kredita.

Pored životnog osiguranja korisnika kredita, za zaštitu Vaših najbližih možete zaključiti i Riziko životno osiguranje. Oba osiguranja su osiguranja za slučaj smrti bez štednje.

Riziko životno osiguranje pruža visoku osiguranu sumu sa pristupačnim premijama. Osiguranje je namenjeno za pokriće troškova koji nastanu u slučaju smrti osigurane osobe, za nadomestak umanjenih prihoda, otplatu kredita i slično. Riziko životnim osiguranjem mogu se osigurati dve osobe, što nazivamo uzajamnim riziko osiguranjem. U slučaju smrti jedne od dve osigurane osobe, za vreme plaćanja premije Osiguravač isplaćuje korisniku osiguranja ugovorenu osiguranu sumu.

Razlika između Životnog osiguranja korisnika kredita i Riziko životnog osiguranja je u tome što je Životno osiguranje korisnika kredita, vezano za kredit i osigurana suma za slučaj smrti je opadajuća, smanjuje se u skladu sa smanjenom obavezom po kreditu. Kod Riziko životnog osiguranja osigurana suma za slučaj smrti je jednaka od početka do isteka osiguranja (fiksna je).

Uzmimo za primer mladu porodicu koja se odluči na podizanje stambenog kredita. Oni već imaju neku ušteđevinu, ali im je i pored toga potreban stambeni kredit. Odlučuju se za kredit u iznosu od 50.000€ sa rokom otplate od 20 godina. Obzirom da supruga Nina ne radi, tridesetogodišnji otac Mak izdržava tročlanu porodicu. Na koji će način Mak jednostavno obezbediti da neotplaćeni dug u slučaju njegove smrti ne padne na njegovu porodicu? Pogledajmo koje opcije Mak ima na raspolaganju:

1. Da prilikom podizanja kredita ugovori Životno osiguranje korisnika kredita sa osiguranom sumom u visini kredita - to je 50.000 EUR. Tako će Mak pored mesečnih otplata za kredit uplaćivati i premiju osiguranja za navedeno osiguranje u iznosu od 11,58 EUR mesečno. Premiju će plaćati 10 godina (2/3 od ugovorenog trajanja osiguranja) tako da će ukupno na ime premije osiguranja uplatiti, ako se za vreme otplate kredita ne desi najgore, iznos od 1.389,60 EUR.
2. Da Mak prilikom podizanja kredita ugovori kod osiguravajućeg društva Riziko životno osiguranje sa osiguranom sumom za slučaj smrti u visini od 50.000,00 EUR. Premija osiguranja za riziko osiguranje je 13,96 EUR mesečno. Ako se do isteka osiguranja ne dogodi najgore, Mak će za 15-togodišnje trajanje osiguranja platiti premiju u iznosu od 2.512,80 EUR. Ako nakon, na primer, prve, desete ili četrnaeste godine od ugovaranja osiguranja dođe do tragične nesreće, osiguravajuće društvo će platiti osiguranu suma u iznosu od 50.000,00 EUR. Za pokriće kredita će porodica platiti u 10-toj godini osiguranja oko 25.000,00 EUR, a preostala sredstva će porodica upotrebiti prema svojim potrebama - kako želi.

Pri donošenju odluke o vrsti osiguranja koje će se zaključiti i visini osigurane sume treba uzeti u obzir sve finansijske obaveze, koji bi u slučaju smrti osigurane osobe, pale na najbliže.

Konačna odluka je na svakom pojedincu da odluči na koji način da najbolje zaštiti one koje voli i koji su finansijski zavisni od njega.

Izvor: www.triglav.si